Separació de béns o guanys? La guia definitiva

Enhorabona pel teu compromís! Aquest és un moment ple dil·lusió, somnis i plans de futur. Mentre decidiu el lloc perfecte, el vestit dels vostres somnis i la llista de convidats, hi ha una conversa important que sovint es deixa per al final: el règim econòmic matrimonial. El règim econòmic és independent de si tries casament civil o religiosa, però s'ha de formalitzar legalment.

Sé que pot semblar una mica intimidant i zero romàntic, però creu-me, entendre què són la separació de béns i la societat de guanys és un acte d'amor i responsabilitat. És com construir els fonaments de casa vostra: voleu que siguin sòlids perquè el vostre projecte de vida en comú sigui fort i estable.

Aquest post està pensat per ser aquesta xerrada amb una amiga que ja ha passat per això. T'enduré de la mà perquè entenguis, sense tecnicismes ni complicacions, què significa cada opció, quins són els seus avantatges i com podeu triar la que millor s'adapti a la vostra vida. Anem a això!

Què és la Separació de Béns?

Imagina que cadascun de vosaltres té la seva pròpia guardiola. En el règim de separació de béns, cada cònjuge manté la propietat, administració i gaudi dels seus propis béns, tant els que tenia abans del matrimoni com els que adquirisca després.

En poques paraules: el teu és teu i el meu és meu.

Això vol dir que cadascú és amo del seu sou, les seves inversions, les seves propietats i, molt important, també dels seus deutes. Si un dels dos compra un cotxe, aquest cotxe és seu. Si demana un préstec personal, aquest deute és únicament seu.

És clar que això no vol dir que no pugueu tenir coses en comú. Podeu comprar una casa a mitges, obrir un compte bancari conjunt o invertir junts. En aquests casos, sereu propietaris d'aquests béns en la proporció que decidiu (normalment al 50%), com ho faríeu amb qualsevol altra persona.

La clau és que no es crea un patrimoni comú de manera automàtica pel fet d'estar casats.

I què és la Societat de Guanys?

La societat de guanys és el règim que s'aplica per defecte a la major part d'Espanya (llevat de Catalunya, les Balears i el País Valencià, on és la separació de béns). Pensa en això com si, en casar-vos, creéssiu una tercera guardiola comuna, a més de les dues individuals.

En aquest sistema, coexisteixen tres patrimonis:

1. Patrimoni privatiu d'un cònjuge: Són els béns que tenia abans del matrimoni o els que després rebi per herència o donació.
2. Patrimoni privatiu de l'altre cònjuge: Ídem, però de l'altre membre de la parella.
3. Patrimoni de guanys: Aquesta és la "guardiola comuna". Aquí entra tot el que guanyeu o obtingueu durant el matrimoni gràcies al vostre treball, rendes o interessos dels vostres béns (fins i tot dels privatius).

Per exemple, els salaris de tots dos, els beneficis d'un negoci que munteu, o els lloguers d'un pis (encara que el pis fos propietat privativa d'un de sol) són guanys. Tot el que es compri amb aquests diners comuns també serà dels dos.

Les diferències clau: cara a cara

Perquè quedi encara més clar, posarem els dos sistemes cara a cara.

Avantatges i desavantatges: Quin és per a mi?

No hi ha cap resposta única. La millor opció depèn de la vostra situació personal, professional i financera. Analitzem els pros i els contres de cadascú per ajudar-te a reflexionar.

Separació de Béns

Avantatges:

• Independència i autonomia: Tens total llibertat per gestionar el teu patrimoni sense necessitat de demanar permís.
• Protecció davant de deutes: Si la teva parella té un negoci o una professió amb risc financer (per exemple, és autònom), el teu patrimoni personal estarà fora de perill dels seus possibles deutes.
• Senzillesa en cas de divorci: La dissolució és molt més senzilla, ja que no hi ha un gran patrimoni comú per liquidar. Evita molts conflictes.

Desavantatges:

• Desprotecció del cònjuge amb menys ingressos: Si un dels dos decideix deixar de treballar per tenir capellà dels fills o de la llar, es trobarà en una situació de desavantatge econòmic en cas de divorci, ja que no haurà generat un patrimoni propi durant aquests anys. La llei preveu una compensació econòmica en aquests casos però pot ser un procés complicat i no sempre s'aconsegueix una compensació justa.

Societat de Guanys

Avantatges:

• Protecció i solidaritat: És el sistema més solidari. Reconeix el valor de totes dues aportacions al matrimoni, tant econòmiques com de capellà de la llar i la família. Tots dos construeixen un futur junts.
• Fomenta un projecte comú: Psicològicament, reforça la idea que tot l'esforç es destina a un pot comú, enfortint el concepte d'equip.
• Beneficis fiscals: En algunes ocasions, com en les donacions entre cònjuges, pot tenir avantatges fiscals.

Desavantatges:

• Complexitat en la gestió: Per a actes importants sobre béns guanys, necessites sempre la signatura de l'altre.
• Complexitat en cas de divorci: La liquidació de guanys pot ser un procés llarg, costós i emocionalment esgotador, sobretot si no hi ha acord sobre el valor dels béns.

El risc dels deutes en guanys: un punt clau

Aquest és un dels temes que més preocupen, i amb raó. En guanys, si un dels cònjuges contrau un deute per cobrir les necessitats normals de la família (com el pagament del col·legi dels fills, la compra de menjar, o les despeses de la casa), d'aquest deute responen primer els béns guanys.

Exemple pràctic: La Maria i el Javier estan casats en guanys. Javier és autònom i el seu negoci va malament. Demana un préstec al banc de 30.000 € per intentar reflotar-lo, però no ho aconsegueix i no ho pot pagar. El banc podria embargar béns de la societat de guanys per cobrar el deute, per exemple, els diners d'un compte comú o fins i tot el cotxe familiar que van comprar junts. El patrimoni privatiu de Maria (com un pis que va heretar dels seus pares) estaria, en principi, protegit.

Tot i això, si es demostra que el deute va beneficiar tota la família, la responsabilitat podria estendre's. Per això és un punt que requereix molta atenció si un dels dos té una activitat econòmica de risc.

Com triar el règim econòmic per al vostre matrimoni

Ara que tens tota la informació, asseu-te amb la teva parella i parleu amb total sinceritat. Discutir el règim econòmic abans del casament ajuda a tenir converses financeres transparents des del començament. Aquí tens una guia pas a pas per prendre la decisió:

1. Analitzeu el vostre punt de partida: Teniu patrimonis molt diferents? Algú ja té una empresa? Hi ha deutes previs?
2. Projecteu el vostre futur: Emprendreu? Un dels dos planeja deixar de treballar per cuidar els fills? Teniu plans d'inversió diferents?
3. Parleu de la vostra filosofia de vida: Sou més de "el meu és teu" o preferiu mantenir la independència econòmica? Cap opció no és millor que l'altra, només és qüestió del que us faci sentir més còmodes.

Una bona idea és fer-vos aquestes preguntes:

• Si un dels dos és empresari o autònom, la separació de béns pot ser l'opció més segura per protegir el patrimoni familiar.
• Si els vostres ingressos són molt dispars o un planeja no treballar fora de casa, la societat de guanys pot ser més justa i protectora per a aquesta persona.
• Si tots dos teniu carreres estables i ingressos similars i valoreu la independència, la separació de béns pot encaixar perfectament.

El procés legal: Com es formalitza?

La formalització del vostre règim econòmic es fa a través d'un document anomenat capitulacions matrimonials.

• Què són? Són un contracte que se signa davant notari on especifiqueu el règim econòmic que voleu per al vostre matrimoni (separació de béns, guanys o un altre).
• Quan es poden fer? Es poden signar abans del casament (entren en vigor al casar-vos) o després del casament, en qualsevol moment. A les cases civils, pots declarar el règim econòmic directament a l'acte de matrimoni.
• Si no feu res: Com hem comentat, a la major part d'Espanya se us aplicarà per defecte la societat de guanys. A Catalunya, Balears i el País Valencià, serà la separació de béns.
• El procés és senzill: Només necessiteu demanar cita en una notaria amb els vostres DNI. El notari us assessorarà i redactarà el document segons la vostra voluntat. Després, s'inscriu al Registre Civil perquè tingui efectes davant de tercers. Els testimonis de casament no signen les capitulacions, però sí l'acta matrimonial on consta el règim elegit.

Consell de germana gran: No veieu les capitulacions com un signe de desconfiança. Al contrari, és una mostra de maduresa, comunicació i que us preocupeu per deixar les coses clares per protegir-vos mútuament.